Calcul al dobanzii efective

Modul de calcul al dobanzii anuale efective (DAE) si care sunt implicatiile sale pentru creditele rapide

Unul dintre elementele esentiale ale oricarei oferte de creditare (atat bancara, cat si nebancara) este dobanda anuala efectiva (prescurtata DAE), care este o modalitate eficienta in delimitarea imprumuturilor de orice tip, de catre clientii interesati in contractarea acestora. Impusa de catre directivele Uniunii Europene tuturor statelor memebre, acest concept financiar este obligatoriu a fi inserat in ofertele institutiilor creditoare, la loc vizibil; in fapt, DAE nu este altceva decat un indicator in care sunt inglobate toate costurile unui imprumut, unde, pe langa rata dobanzii sunt prezentate si alte elemente (cum ar fi comisioanele), care configureaza totalitatea unui credit.

Sub actiunea acestui indicator financiar, toate comisioanele si costurile suplimentare ale unui imprumut sunt transformate in procente care devin parte integranta, sub forma unei dobanzi anuale, a costului total al unui credit. Trebuie mentionat, de la bun inceput, ca nu trebuie facuta confunzie intre DAE si rata dobanzii unui imprumut, rolurile acestora fiind total diferite (dobanda anuala efectiva este exprimata in procente si nu este un element de calcul al ratei de dobanda).

De ce este importanta dobanda anuala efectiva?

Indiferent ca este vorba despre credite nevoi personale sau imprumuturi rapide ori despre orice tip de credit, DAE este un element care nu doar ca trebuie stipulat in orice contract de creditare incheiat intre o institutie nebancara sau bancara, ci trebuie mentionat in orice are legatura cu un imprumut, chiar si in promotiile acestor institutii. Aceasta reprezinta o modalitate prin care un client isi poate calcula costurile unui imprumut, putand in acest fel sa faca o diferentiere precisa intre mai multe oferte, alegand-o pe cea mai avantajoasa pentru el.

Dobanda anuala efectiva nu are o valoare fixa, variabilitatea sa fiind legata de elementele componente (comisioane, valoarea dobanzii anuale, taxe de adminstrare (care pot fi calculate fie lunar, fie anual) si valoarea asigurarii inclusa in aceste costuri). In general, orice comision ascuns clientului poate fi foarte usor de identificat, dat fiind faptul ca DAE inseamna, intr-o forma prescurtata, rezultatul sumei comisioanelor percepute de catre o instituie si valoarea dobanzii percepute de cattre aceasta, pentru o anumita perioada de timp (saptamana, luna, trimestru, semestru, an).

Daca apar altfel de rezultate decat cele indicate de catre oferta unei institutii in ceea ce priveste dobanda anuala efectiva, atunci inseamna ca in oferta respectiva exista anumite costuri legate de comisioane (precum cel de analiza a dosarului, pentru o rambursare anticipata a imprumutului, comisioane de administrare sau de neutilizare ori de acordare a creditului) care nu sunt specificate in mod expres in oferta, asa cum legea solicita. Iata, asadar, cat de important se dovedeste a fi acest element de calcul in aflarea costurilor unor credite nevoi personale.

De ce sunt mai scumpe imprumuturile rapide decat creditele pe termen lung, cu rate lunare?

In cazul unor imprumuturi rapide este bine cunoscut faptul ca pe cat de rapid de acorda, la fel de rapid trebuie rambursate. Astfel, nivelul DAE ajunge sa aiba valori cu mult mai mari decat in cazul unor credite nevoi personale, a caror rambursare se intinde pe o perioada de timp mai indelungata.

Sunt multe cazuri in care valoarea dobanzii anuale efective poate sa depaseasca si 200%, insa acest aspect este rezultatul inmultirii valorii dobanzii pe zi cu 365 de zile, cat are un an, ceea ce poate rezulta, in anumite cazuri si oferte la sume astronomice. De aceea, cu cat un contract de creditare se intinde pe o perioada de timp mai lunga, cu atat valoarea DAE o sa scada mai mult, deoarece majoritatea costurilor se amortizeaza in timp. Cu certitudine, un contract de imprumut cu o valoare fixa a dobanzii o sa aiba o valoare a DAE mai usor de stabilit, in comparatie cu un credit cu dobanda variabila.

Chiar daca dobanda anuala efectiva poate parea in cazul imprumuturilor rapide, putin cam descurajanta, atat timp cat un debitor isi achita la timp si fara imprumutul, valoarea DAE nu o sa aiba o importanta atat de mare. Insa, atunci cand au loc intarzieri la plata imprumuturilor sau a creditelor de nevoi personale, prelungirea termenului de rambursare si dobanzilor penalizatoare aplicate pentru fiecare zi de intarziere o sa amplifice valoarea imprumutului. De aceea, atunci cand studiati orice oferta de creditare, si, implicit valoarea DAE, este foarte important sa va ganditi si daca sunteti capabili sa restituiti la termen suma solicitata si, in acest mod, sa fiti unul dintre cei care imprumuta responsabil!

0 replies

Leave a Reply

Want to join the discussion?
Feel free to contribute!

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *